Сайт новый

Коммерческие банки, их виды и основные направления деятельности

Подробности

Категория: Студентам

Просмотров: 2656

Введение

Банковская система - одна из главнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и часто переплеталось. При всем этом банки, проводя валютные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, значительно повышают общую эффективность производства, содействуют росту производительности публичного труда. 
Современная банковская система - это главнейшая сфера государственного хозяйства в любой развивающейся стране. Её практическая роль определяется тем, что она правит в государстве системой платежей и расчетов; великую часть собственных коммерческих сделок исполняет через вклады, инвестиции и кредитные операции; вместе с иными финансовыми посредниками банки обращают сбережения народонаселения к организациям и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в согласовании с денежно-кредитной политикой страны, регулируют движение валютных потоков, влияя на скорость их оборота, общую массу, эмиссию, включая количество наличных средств, находящихся в обращении. Стабилизация же роста валютной массы - это залог понижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные дела действуют на экономику народного хозяйства самым действенным образом. 
Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от обычных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих базу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и денежных инструментов, используемых банковскими структурами «факторинг, лизинг, траст и так далее ». Сейчас, в критериях развитых товарных и денежных рынков, структура банковской системы резко усложняется. Возникают новейшие виды денежных учреждений, новейшие кредитные учреждения, способы и инструменты для работы с клиентами. 
Эффективность деятельности КБ в веской степени зависит от его структуры. Верно сформированная организационная структура банка, соответствие направления его деятельности и стратегии развития обязана оставаться довольно эластичной с учётом имеющихся внутренних и внешних причин. 
Наша родина – страна, способности которой представляют собой одно из наибольших достояний. Это – громадный массив не совсем только естественных, да и интеллектуальных ресурсов. Но, увы, имея такое состояние, наше правительство находится на наиболее низкой ступени развития, чем большая часть западных государств. Такое положение дел не может не смутить любого адекватно-мыслящего жителя нашей планеты. Как это происходит? На этот вопрос очень трудно ответить однозначно. Но если попробовать, то единственное что сразу появляется в голове, так это формулировка "переход к рынку", который продолжается по времени более 10 лет. Почти все понимают, что нельзя перейти от одной системы управления государством к иной, абсолютно противоположной, без проблем, без вопросов, встречающихся на этом нелёгком пути. 
Финансовая система, вместе с политической, также меняет свою направленность. Если быть точнее, мне кажется, что вследствие изменения экономики и изменяется вся политика страны. 
Банковский сектор – одно из главнейших направлений развития рыночных отношений, который является основой для обычного, действенного функционирования рыночного механизма. 
Коммерческий банк в современной РФ становится главным элементом банковской системы. Потому что конкретно развитие данного направления обязано быть приоритетным, так как деяние кредитно-финансового механизма и описывает уровень развития экономики страны в целом. Мне кажется, что во всём вышеуказанном и состоит актуальность данной темы. 
Целью работы является на базе анализа имеющегося материала разобраться в самом понятии банковской системы, принципах деятельности коммерческих банков, их основных направлениях и так далее.

Основная часть

1 Глава. Правовые основы организации деятельности коммерческих банков

Правовое регулирование банковской деятельности исполняется конституцией РФ; Федеральными законами «О Центральном банке» и «О банках и банковской деятельности», также иными федеральными законами и нормативными актами РФ. 
Организационная структура Коммерческих банков, как самое основное звено в банковском управлении, также регулируется определёнными нормативными актами, одним из их является Федеральный Закон от 19.06.01 № 82-ФЗ «Об органах управления кредитной организацией» 
Элементами управления кредитной организации вместе с общим собранием ее учредителей «участников » являются совет начальников « наблюдательный совет », исполнительный единоличный орган и исполнительный коллегиальный орган. Текущее управление деятельностью кредитной организации исполняется исполнительным единоличным органом и исполнительным коллегиальным органом. Исполнительный единоличный орган, его заместители, члены исполнительного коллегиального органа « дальше - управляющий кредитной организации », основной бухгалтер кредитной организации, управляющий ее филиала не вправе занимать должности в иных организациях, являющихся кредитными либо страховыми организациями, профессиональными участниками рынка ценных бумаг. А также в организациях, занимающихся лизинговой деятельностью либо являющихся аффинированными личностями по отношению к кредитной организации, в какой работают ее управляющий, основной бухгалтер, управляющий ее филиала. 
Кандидаты на должности членов совета начальников « наблюдательного совета », управляющего кредитной организации, гл. бухгалтера, заместителей гл.  бухгалтера кредитной организации. А также на должности управляющего, заместителей управляющего, гл. бухгалтера, заместителей гл. бухгалтера филиала кредитной организации обязаны подходить квалификационным требованиям. Данные требования  установлены федеральными законами и принимаемыми в согласовании с ними нормативными актами Банка РФ. 
Кредитная организация должна в письменной форме уведомить Банк РФ обо всех предполагаемых назначениях на должности управляющего кредитной организации, гл. бухгалтера, заместителей гл. бухгалтера кредитной организации, также на должности управляющего, заместителей управляющего, гл. бухгалтера, заместителей гл. бухгалтера филиала кредитной организации. Уведомление обязано содержать сведения, предусмотренные подпунктом 8 статьи 14 настоящего Федерального закона. Банк РФ в месячный срок со дня получения указанного уведомления дает согласие на указанные назначения либо представляет мотивированный отказ в письменной форме на основаниях, предусмотренных статьей 16 существующего Федерального закона. 
Кредитная организация должна в письменной форме уведомить Банк РФ об освобождении от должностей управляющего кредитной организации, гл. бухгалтера, заместителей гл. бухгалтера кредитной организации, также управляющего, заместителей управляющего, гл. бухгалтера, заместителей гл. бухгалтера филиала кредитной организации не позже рабочего дня, последующего за деньком принятия такового решения. 
Кредитная организация должна в письменной форме уведомить Банк РФ об избрании « освобождении » члена совета директоров « наблюдательного совета » в трехдневный срок со дня принятия такового решения».



2 Глава. Типы коммерческих банков, характеристика и их функции

Коммерческие банки различаются: 
1 - по принадлежности уставного капитала и способу его формирования. 
Банки могут создаваться и существовать в форме акционерных сообществ либо сообществ с ограниченной ответственностью с ролью иностранного капитала, иностранных банков. Закон не исключает и др. методы формирования уставного капитала коммерческого банка. 
Деятельность акционерных сообществ, сообществ с ограниченной ответственностью, выпуск ценных бумаг в стране регулируется законодательством. Акционерными сообществами и сообществами с ограниченной ответственностью признаются организации. Сделанные по добровольному соглашению юридическими личностями и гражданами методом соединения их вкладов в целях соединения их вкладов в целях воплощения хозяйственной деятельности сообщества. Они являются юридическими личностями. Участниками сообщества могут быть учреждения, компании, муниципальные органы, организации, а так же граждане, если иное не предвидено законодательством РФ. Они имеют право участвовать в управлении делами банков, получать информацию о деятельности данной организации, и часть прибыли « дивиденды ». 
Что касается банков с участием иностранного капитала и иностранных банков, другими словами такие, уставной капитал которых вполне принадлежит иностранным участникам, также филиалов банков иных государств, то их деятельность регулируется кроме банковского законодательства актами РФ об иностранных инвестициях. 
2 - по видам совершаемых операций: коммерческие банки делятся на специализированные банки и универсальные. К примеру, Банк Дельтакредит « ипотечное кредитование » 
3 - по местности деятельности: банки делятся на не федеральные банки, и на федеральные. 
4 - по обслуживанию разных отраслей экономики. К примеру, ОАО «Россельхозбанк» « сервис отраслей сельского хозяйства » либо «Желдорбанк» « сервис Жд. отрасли хозяйства ». 
5 - бес филиальные банки и филиальные. Образцом бес филиального банком является Абсолют банк, Банк «Интеза», Эталон Банк. К числу филиальных банков, например, относятся: АКБ «Росбанк» либо ОАО «Райфайзенбанк». 
Вескую долю работающих сейчас коммерческих банков составили смешанные их варианты. 
Закон предугадывает образование специализированных коммерческих банков для республиканских, финансирования федеральных, региональных и иных программ. Большим федеральным специализированным коммерческим банком является банк трудовых сбережений и кредитования народонаселения. « Сбербанк РФ ». Он исполняет операции по привлечению валютных средств народонаселения и их размещению. 
Коммерческие банки, как ранее говорилось, имеют правила (устав), в согласовании, с которым действуют. В уставе обязаны содержаться последующие сведения: 
наименование банка и его место нахождения « почтовый адрес »; 
перечень операций, исполняемых банком; 
размер уставного фонда и список иных фондов, образуемых банком; 
положение о том, что банк является юридической личностью и действует на коммерческой основе; 
положение об органах управления банка и их структуре, порядке образования и функциях, также иные, не противоречащие законодательству положения, связанные с характером деятельности банка. 
Для координации усилий и охраны собственных интересов коммерческие банки могут образовывать союзы, ассоциации и др. объединения. При принятии решений, связанных с текущей банковской деятельностью, эти банки самостоятельны от исполнительных и распорядительных органов государственной власти и управления. Труженикам названных органов воспрещается роль в органах управления банком. В том числе и методом совмещения должностей. 
В РФ возникает 1-ый опыт преодоления негативных последствий раздробленности банков, консолидации их сил методом соединения на базе общих интересов. 
Необходимо заметить, что закон воспрещает банкам применять свои объединения, ассоциации и др. соединения для соглашения, направленного на монополизацию рынка банковских операций в вопросах установления процентных ставок и размеров комиссионных вознаграждений, на ограничения конкуренции в банковском деле. Соблюдение антимонопольных правил контролируется Центральным банком, а так же органами, образованными для этих целей в согласовании с антимонопольным законодательством. 
Эффективность деятельности коммерческого банка в основном зависит от его структуры. Верно сформированная структура банка, определяющего направление его деятельности и стратегии развития, обязана оставаться довольно универсальной с учетом меняющихся наружных и внутренних причин. 
Теперь что касается сравнительной характеристике.
Возьмем, например, два банка, один из которых, основным образом, практикуется на обслуживании сферы сельского хозяйства « назовем его «Сельскохозяйственный Банк» ». А 2-ой ««Капитальный» Банк» – обслуживает физические личности. 
Профиль работы данных кредитных организаций откладывает отпечаток на структуру накопления и размещения собственных и иных (привлечённых) средств Банка, а конкретно: кредитный портфель «Сельскохозяйственного» Банка основным образом состоит из обслуживания долговых обязательств компаний сельскохозяйственной отрасли, также из инвестиций разного рода, связанных с вложением в упомянутую ветвь. Активы же  «Капитального» Банка,  имеют квалификацию по работе с физическими лицами, представлены в главном ссудной задолженностью физических лиц. «Сельскохозяйственный» Банк в силу специфики собственной работы в собственной структуре имеет многофилиальную сеть, размещенную, основным образом в близких к потребителю регионах, а конкретно, Ставропольский край, Краснодарский край и так далее. Банк «Капитальный» не имеет филиалов, а головной кабинет находится в самой Москве – центре потребительского кредитования РФ. Сравнительный анализ можно ж продолжать и дальше, сопоставляя, друг с другом каждый показатель актива и пассива баланса кредитных организаций. 
4. Принципы деятельности коммерческих банков 
Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Коммерческий банк может исполнять безналичные платежи в выгоду иных банков, предоставлять иным банкам кредиты и получать средства наличными в пределах остатка средств на собственных корреспондентских счетах. Способности без помощи других организовывать валютные средства, на расчетных счетах собственной клиентуры сверх имеющихся у них ресурсов, ограничены. 
Работа в пределах реально имеющихся ресурсов значит, что коммерческий банк обязан обеспечивать не совсем только, количественное соответствие меж своими ресурсами и кредитными вложениями, да и добиваться соответствия характерных банковских активов специфики мобилизованных им ресурсов. Сначала это относится к срокам тех и иных. Так, если банк находит средства основным образом на краткие сроки « вклады коротко-срочные либо до востребования », а вносит их предпочтительно в долгосрочные ссуды, то его способность без задержек расплачиваться по своим обещаниям « то есть его ликвидность » оказывается под большим риском. 
Наличие в активах банка великого количества ссуд с завышенным риском просит от банка роста удельного веса собственных средств в общем, объеме его ресурсов. Твердая зависимость активов банка от характера его пассивов обязана учитываться при определении экономических нормативов деятельности банков и при регулировании их операций. Возможность совершения тех либо других специфичных банковских операций «инвестиционных, ипотечных и тому подобные » детерминирована структурой пассивов банка. Потому, при составлении условий этих операций, нужно главное внимание уделить источникам формирования подходящих пассивов. В пределах, имеющихся у банков ресурсов, он волен в проведении собственных активных операций « при соблюдении установленных экономических нормативов », т.е. размер его активных операций не может быть, ограничен волевыми, административными способами. Административные ограничения могут иметь разовый, чрезвычайный характер. Систематическое их применение подрывает коммерческие базы деятельности банка, и потому ценность в регулировании, в том числе, имеющем направленность на улучшение структуры, обязан быть отдан экономическим мерам. 
Принцип работы в пределах реально накопленных ресурсов как фундаментный монолит коммерческой деятельности банка меняет все ее акцепты: вырастает заинтересованность банка в привлечении депозитов, развивается настоящая конкуренция за пассивы, освобождающая движение кредитных ресурсов от административных пут единичного муниципального банка. Острая борьба за пассивы провоцирует поиск банками более действенных сфер прибавления собственных ресурсов. Происходит реальное перемещение банковского капитала в более рентабельные и динамичные отрасли. Радикально изменяется кредитное проектирование в банках. Коммерциализация не значит отказ от кредитного планирования, против его значения « как текущего, так и многообещающего » безгранично вырастает. Но базу планирования при всем этом точнее образуют ресурсы банка, но не его вложения. 
Работать в пределах реально полученных ресурсов, обеспечивая при всем этом поддерживание собственной ликвидности, коммерческий банк может, лишь владея высочайшей ступенью экономической свободы в купе с полной экономической ответственностью за результаты собственной деятельности. 
Вторым главнейшим принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков, является полная финансовая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты собственной деятельности. Финансовая самостоятельность подразумевает свободу распоряжения своими средствами банка и привлечёнными ресурсами, вольный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение заработками, остающимися после уплаты налогов. 
Банковское законодательство предоставило всем коммерческим банкам экономическую свободу в распоряжении своими заработками и фондами. Доходы « прибыль » банка, остающиеся в его распоряжении после уплаты налогов, распределяются в согласовании с решением общего собрания акционеров. 
3-ий принцип содержится в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обыденные рыночные дела. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, сначала, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности. Ориентация на «общегосударственные интересы» не совместима с коммерческим характером работы банка и неминуемо обернется для него кризисом ликвидности. 
4-ый принцип работы коммерческого банка содержится в том, что регулирование его деятельности может исполняться лишь косвенными экономическими « но не административными» способами. Правительство описывает «правила игры» для коммерческих банков, но не может руководить ими. 
И в завершении поговорим о функциях коммерческих банков.
Одной из главных функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они исполняют методом перераспределения валютных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов компаний и валютных заработков частных лиц. Необычность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что основным аспектом перераспределения ресурсов выступает прибыльность их применения заемщиком. Перераспределение ресурсов исполняется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без роли посредников в лице вышестоящих банковских структур, на условиях возвратности и платности. Плата за отданные и приобретенные взаймы средства формируется под воздействием спроса и предложения заемных средств. В итоге достигается свободное перемещение денежных ресурсов в хозяйстве, подходящее рыночному типу отношений. 
Значение посреднической функции коммерческих банков для удачного развития рыночной экономики состоит в том, что они собственной деятельностью снижают степень риска и неопределенности в экономической системе. Валютные средства могут передвигаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, но при всем этом резко вырастают опасности утраты валютных средств, отдаваемых в ссуду, и вырастают общие издержки по их перемещению. Так как кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения валютных средств не совпадают с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в согласовании с нуждами заемщиков и на базе широкой диверсификации собственных активов понижают совокупные опасности собственников средств, помещенных на банковские счета. 
Далее второй главнейшей коммерческих банков – стимулирование скоплений в хозяйстве. Воплощение структурной перестройки экономики обязано опираться на внедрение основным образом и сначала внутренних скоплений хозяйства. Они, но не иностранные инвестиции обязаны образовывать главную часть средств, нужных для реформирования экономики. Меж тем все ее предшествующее развитие не создавало у конкретных производителей и иных субъектов хозяйственной жизни, включая народонаселение, достаточных стимулов к сбережению и скоплению приобретенных заработков на употребляемую и накопляемую часть устанавливались директивным планированием. При низком уровне заработков народонаселения его склонность к скоплению находилась на низком уровне, а разбалансированность потребительского рынка опустила этот уровень до малой отметки. 
Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, обязаны не совсем только привлекать имеющиеся в хозяйстве сбережения, да и сформировать довольно действенные стимулы к скоплению средств на базе ограничения текущего употребления. Стимулы к скоплению и сбережению валютных средств формируются на базе универсальной депозитной политики коммерческих банков. Кроме больших процентов, оплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высочайшие гарантии надежности помещения скопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий послужит формирование в РФ фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках. 
Наряду со страхованием депозитов главное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут отдать. Решая задачу об использовании имеющихся у кредиторов средств, он обязан иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтоб самому оценить риск будущих вложений. 
Третей функцией банков является посредничество в платежах меж отдельными самостоятельными субъектами – при переходе к рынку приобретает новое содержание. В критериях государственной монополии на общественную собственность все расчеты меж субъектами данной принадлежности проводились через единственный государственный банк. Соответственно и формы расчетов, порядок платежей, меры ответственности сторон были рассчитаны на безусловную концентрацию всех расчетов в одном банке и приспособление к ней. Гарантом совершения платежей при таковой системе расчетов выступало правительство. Оно воспринимало на себя все вероятные опасности, которые были, но, были чрезвычайно незначимыми. Образование системы самостоятельных коммерческих банков привело к рассредоточению расчетов и увеличению в связи с ними рисков, которые обязаны брать на себя коммерческие банки. Формы расчетов и платежные документы фактически не поменялись. Они по-прежнему нацелены на совершение расчетных операций меж филиалами 1-го банка, а платежные документы по форме являются внутри банковскими документами. Но ликвидация системы расчетов с внедрением счетов МФО и переход на расчеты меж банками через корреспондентские счета повышают их опасность, так как расчеты проводятся не меж филиалами единственного банка, а меж самостоятельными коммерческими банками. В этих критериях необыкновенно главная ответственность банков за своевременное и полное исполнение поручений собственных клиентов по совершению платежей. 
Во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают водящее место в платежном механизме экономики. Велика роль коммерческих банков в обеспечении расчетов в народном хозяйстве и в нашей стране.

Заключение

В РФ все кредитные организации банковского типа разделяются на два вида: фактически банки и кредитные учреждения. Под банком понимается коммерческая организация, которая на основании лицензии ЦБР предоставляет право исполнять отдельные банковские операции, кроме валютных операций с физическими личностями. В заглавии кредитных учреждений не может употребляться термин «банк» и производные от этого термина. 
Банки имеют право образовывать дочерние банки и дочерние кредитные учреждения. Дочерним банком « кредитным учреждением » в РФ считается банк « кредитное учреждение », в каком головным банком за счет собственной прибыли приобретено более 50% уставного капитала, и данный факт отражен в его уставе. Взаимоотношения с головным банком регулируются учредительным договором и уставом самого дочернего банка « кредитного учреждения ». При всем этом дочерний банк « кредитное учреждение » является юридической личностью и действует как самостоятельная коммерческая организация. Он владеет обособленным имуществом, в том числе и своим капиталом, несет ответственность по своим обещаниям и имеет собственный корреспондентский счет в РКЦ ЦБР по месту его нахождения. 
Филиалами банка числятся обособленные структурные подразделения, расположенные вне места его нахождения и исполняющие все либо часть его функций. Филиал не является юридическим личностью и совершает делегированные ему головным банком операции в пределах, предусмотренных лицензией ЦБР. Он заключает договора и ведет иную хозяйственную деятельность от имени коммерческого банка, его создавшего. 
Так же в приложении А. я разместил некоторые новости о Российских Коммерческих Банках, в которых отражены основные направления деятельности. 
Представительство является обособленным подразделением коммерческого банка, размещенным вне места его нахождения, не владеющим правами юридической личности не имеющим самостоятельного баланса. Оно создается для обеспечения представительских функций банка, совершения сделок и других правовых действий. Представительство не занимается расчетно-кредитным обслуживанием клиентов, не имеет корреспондентского субсчета. Для воплощения хозяйственных расходов ему открывается текущий счет.
Вот вроде и всё что можно сказать в рамках данной курсовой работы.